Страхование заложенного имущества обязательно по закону при ипотеке. Покрывает конструктивные элементы квартиры от повреждений.
Пожар, взрыв. Залив. Стихийные бедствия. Противоправные действия третьих лиц. Стены, перекрытия, фундамент.
0,1-0,3% от стоимости квартиры в год. Для квартиры за 5 000 000 руб. — 5 000-15 000 руб. в год.
Сравните 20+ страховых на polis-bystro.ru. Полис за 5 минут.
Страхование заложенного имущества — единственный обязательный вид ипотечного страхования: требование закреплено статьёй 31 закона №102-ФЗ «Об ипотеке». Банк получает гарантию, что при разрушении или серьёзном повреждении квартиры остаток долга будет погашен за счёт страховой выплаты. Полис действует год и продлевается на весь срок кредита — пока квартира остаётся в залоге, страховать её конструктивные элементы обязан заёмщик.
Стандартный полис покрывает повреждение или утрату конструктивных элементов квартиры в результате двенадцати групп рисков: пожара, взрыва бытового газа, залива из соседних квартир и коммуникаций, стихийных бедствий, удара молнии, противоправных действий третьих лиц (поджог, взлом, вандализм), падения летательных аппаратов и их частей, наезда транспорта, а также аварий инженерных систем. В договоре каждый риск прописан отдельным пунктом — перед оплатой проверьте, что исключений внутри пунктов нет.
| Что страхуется | Что НЕ входит в полис |
|---|---|
| Несущие и ненесущие стены, перегородки | Отделка: обои, напольные покрытия, плитка (если не расширить полис) |
| Межэтажные перекрытия, фундамент, кровля | Мебель, бытовая техника, личные вещи |
| Инженерные системы: электрика, сантехника, вентиляция | Внутренняя отделка стен «за гипсокартоном» без доп. опции |
| Окна, двери, балконы и лоджии | Моральный вред и упущенную выгоду |
Ключевой нюанс: банки требуют страховать имущество на остаток долга, а не на полную стоимость квартиры. Если кредит на 6 миллионов, а квартира стоит 9, страховая сумма стартует с 6 и с каждым годом уменьшается вместе с телом кредита — полис дешевеёт автоматически. Наш сервис рассчитывает страховую сумму от актуального остатка долга, поэтому переплаты за «лишнее» покрытие не будет.
Тариф на страхование имущества — самый низкий среди всех видов ипотечного страхования: базовые ставки колеблются от 0,07% до 0,3% от страховой суммы в год. Конкретный процент зависит от типа объекта, года постройки, материалов стен и региона. Для сравнения: страхование жизни при ипотеке стоит в 3–5 раз дороже имущественного.
| Тип объекта | Тариф, % в год | Полис на долг 5 млн ₽ |
|---|---|---|
| Квартира в новостройке | 0,07–0,12% | 3 500–6 000 ₽/год |
| Квартира на вторичке (до 20 лет) | 0,1–0,2% | 5 000–10 000 ₽/год |
| Вторичка старше 20 лет, дерево | 0,2–0,35% | 10 000–17 500 ₽/год |
| Дом / таунхаус | 0,2–0,5% | 10 000–25 000 ₽/год |
Точную цену для вашей квартиры покажет форма в начале страницы: расчёт бесплатный и занимает минуту. Сервис сравнит предложения 20+ страховых компаний и отсортирует их по стоимости — вам останется выбрать оптимальный вариант. По нашей статистике, разница между самой дешёвой и самой дорогой компанией на одинаковом покрытии достигает 40%, то есть 4 000–6 000 рублей экономии ежегодно только на имущественном полисе.
У каждого банка свои минимальные требования к полису, и они различаются деталями. Сбербанк требует покрытие рисков «утрата и повреждение» с франшизой не выше 15 000 рублей; ВТБ добавляет обязательный риск «признание сделки недействительной» для вторички; Газпромбанк обычно просит страховую сумму не ниже остатка долга плюс 10%. Наш калькулятор учитывает требования конкретного банка: выберите свой банк в форме, и система покажет только те предложения, которые он гарантированно примет.
Отдельный вопрос — квартира в строящемся доме. Пока дом не сдан, страховать нечего: залог возникает только после подписания акта приёма-передачи. Банки требуют первый имущественный полис в течение 30–60 дней после получения ключей. Мы напомним об этом сроке и оформим полис заранее — начнём действие договора точно к дате приёмки, чтобы вы не платили за «пустые» месяцы.
Это единственный вид страхования, просрочка которого бьёт по заёмщику сильнее всего. Первый уровень санкций — повышение ставки: банк пересчитывает процент по кредиту на «безстраховочный» уровень, обычно плюс 1–2 процентных пункта. Второй уровень прописан в законе: при отсутствии страхования залога банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств — то есть полного погашения кредита в ограниченный срок. На практике до требования досрочного погашения доходит редко, но повышенная ставка начисляется автоматически и съедает семейный бюджет быстрее, чем стоит сам полис.
Считаем на примере: остаток долга 5 миллионов, просрочка страховки три месяца. Повышение ставки на 1,5 п.п. — это 6 250 рублей переплаты ежемесячно, за квартал — почти 19 000 рублей. Годовой имущественный полис для такой квартиры стоит 3 500–10 000 рублей. Экономия на страховке оборачивается удвоенными потерями уже за первый месяц.
Процесс не требует визита в офис и бумажных документов. Заполните форму в начале страницы: укажите банк-кредитор, остаток долга, адрес квартиры и её основные параметры. Система запросит тарифы у всех аккредитованных компаний и покажет сравнение на одном экране. Выберите предложение, оплатите картой — электронный полис придёт на почту в течение 20 минут и будет действовать с нужной даты. Загрузите полис в личный кабинет банка или перешлите ипотечному менеджеру — мы подскажем точный адрес для вашего банка.
Полис, оформленный онлайн, юридически равноценен бумажному: он подписывается электронной подписью страховой компании и регистрируется в её базе. При страховом случае достаточно вызвать комиссара и подать заявление — процесс выплаты не отличается от обычного.
Комплексный подход дешевле: если добавить к имуществу страхование жизни при ипотеке и титульное страхование, страховые дают скидку до 20% на пакет. Сравнить полный комплекс удобно на главной странице ипотечного страхования, а для заёмщиков Сбербанка подготовлен отдельный разбор условий.